你说的保险问题，在时间成本很低、利率很高时，对双方来讲当然是吵架上算，买保险反而亏本了，因为买保险的钱还不如去放高利贷。而当时间成本提高，利率下降时，则变得保险上算，耍嘴皮子反而是在浪费你赚钱的时间。
无论是保险，还是民主自由，都是制度，而制度是合约，合约的遵守需要签订的各方都认为对自己有利，否则必定会有人不遵守甚至破坏合约。所以在中国一大群人在民主自由问题上掐架，尝到市场甜头的要求民主自由，没尝到的当然不会要、不想要，这问题估计还得再掐几十年，市场准则遍及全国、收入水准普遍提高后才会改善。看到不满意的现象便指望用制度来约束，很容易成为一种管制行为，有害无益。
造假的原因不是腐败、低效，这两者是相关关系，而非因果，二者都是受高利率的影响，利率越高，造假越冲动，也越容易腐败。